Korang nak buat pinjaman peribadi dengan bank, tapi bila korang dah mohon, bank reject. Apa hal sebenarnya? Ada banyak sebab kenapa bank boleh tolak permohonan pinjaman peribadi korang. Jom tengok apa sebab yang menyebabkan pinjaman peribadi korang ditolak oleh bank. Mungkin korang dah tahu, mungkin juga korang terlepas pandang.
Blacklist
Nama korang dah di blacklist atau dah disenarai hitamkan oleh bank dan institusi kewangan yang lain seperti LHDN, PTPTN, atau MARA. Ini bermakna korang pernah ada rekod tak bayar hutang atau cukai pada masa lalu.
Sebelum bank nak luluskan permohonan korang, bank akan check background korang untuk tahu adakah korang mampu bayar balik atau pun tidak.
Bank tak nak beri pinjaman kepada orang yang ada masalah kewangan sebab sangat berisiko tinggi kalau korang tak dapat bayar balik pinjaman. Jadi, kalau korang nak mohon pinjaman peribadi, pastikan korang tak ada blacklist dengan mana-mana pihak.
Gaji tak cukup
Gaji adalah salah satu faktor penting yang bank tengok bila korang mohon pinjaman peribadi. Bank nak tahu berapa banyak korang boleh bayar balik pinjaman setiap bulan.
Kalau gaji korang tak cukup untuk cover ansuran pinjaman dan kos hidup, bank akan rasa korang tak mampu untuk ambil pinjaman. Biasanya, bank akan guna formula Debt Service Ratio (DSR) untuk kira berapa peratus gaji korang yang boleh digunakan untuk bayar hutang.
DSR yang ideal adalah antara 30% hingga 40%. Kalau DSR korang melebihi 50%, kemungkinan besar bank akan tolak permohonan korang.
CCRIS tak cantik
CCRIS adalah sistem yang menyimpan rekod kredit korang dengan bank-bank di Malaysia. CCRIS akan tunjuk berapa banyak pinjaman dan kad kredit yang korang ada, berapa jumlah hutang korang, dan berapa kali korang lewat bayar ansuran.
Bank akan semak CCRIS korang bila korang mohon pinjaman peribadi untuk tengok prestasi kredit korang. Kalau CCRIS korang tak cantik, maksudnya korang ada banyak hutang, tak bayar ansuran tepat masa, atau ada tunggakan, bank akan fikir korang tak layak untuk dapat pinjaman peribadi.
Score dalam CTOS tak cantik
CTOS adalah syarikat swasta yang menyediakan laporan kredit kepada individu dan syarikat.
Laporan kredit CTOS akan tunjuk maklumat kredit korang dari pelbagai sumber seperti bank, mahkamah, suruhanjaya syarikat, dan lain-lain. Laporan kredit CTOS juga akan bagi score kredit korang dari 300 hingga 850. Score kredit yang tinggi bermakna korang ada rekod kredit yang baik, manakala score kredit yang rendah bermakna korang ada rekod kredit yang buruk.
Bank akan semak score kredit korang dalam CTOS bila korang mohon pinjaman peribadi. Kalau score kredit korang tak cantik, bank akan kurang yakin untuk beri pinjaman kepada korang.
Dibawah program AKPK
AKPK adalah agensi kerajaan yang menawarkan perkhidmatan pengurusan kewangan kepada individu yang menghadapi masalah hutang.
Salah satu program yang ditawarkan oleh AKPK adalah Program Pengurusan Hutang (PPH) yang bertujuan untuk membantu individu yang tak mampu bayar hutang dengan bank. Individu yang menyertai PPH akan dapat penstrukturan semula hutang mereka dengan bayaran ansuran yang lebih rendah dan tempoh yang lebih panjang.
Namun, individu yang dibawah program AKPK tidak boleh mohon pinjaman peribadi dengan bank sepanjang tempoh program. Ini adalah untuk mengelakkan individu tersebut terjerumus dalam lebih banyak hutang.
Tak cukup dokumen
Dokumen adalah bukti yang korang kena sediakan bila mohon pinjaman peribadi. Dokumen yang biasa diperlukan adalah salinan kad pengenalan, slip gaji, penyata bank, dan borang cukai pendapatan.
Dokumen ni penting sebab bank nak tengok identiti, pendapatan, dan kewangan korang. Kalau dokumen korang tak cukup, tak lengkap, atau tak sah, bank akan tolak permohonan korang sebab tak dapat verify maklumat korang.
Tak declare LHDN
LHDN adalah Lembaga Hasil Dalam Negeri yang bertanggungjawab untuk kutip cukai pendapatan dari rakyat Malaysia. Setiap tahun, korang kena declare pendapatan korang dengan LHDN dan bayar cukai yang sepatutnya. Kalau korang tak declare LHDN, korang akan dianggap sebagai pengelak cukai.
Ini akan menjejaskan rekod kredit korang dan boleh menyebabkan korang kena blacklist. Bank akan semak status cukai korang bila korang mohon pinjaman peribadi. Kalau korang tak declare LHDN, bank akan tolak permohonan korang sebab tak yakin dengan integriti korang.
Ada kes polis
Kalau korang ada terjebak dengan aktiviti yang menyebabkan kes korang diheret ke kes polis atau mahkamah memang akan effect dengan permintaan yang korang buat pada bank. Bank mungkin akan semak background korang dan kalau korang tengah ada kes yang melibatkan bank, SPRM, LHDN dan sebagainya, ini mungkin menjadi salah satu faktor kenapa pinjaman peribadi korang ditolak.
Kesimpulan
Pinjaman peribadi adalah satu pilihan yang boleh membantu korang dapatkan duit tambahan untuk apa-apa keperluan. Tapi, korang kena pastikan korang layak untuk dapat pinjaman peribadi dari bank.
Kalau korang ada salah satu sebab yang disebutkan di atas, korang kena betulkan dulu sebelum mohon pinjaman peribadi. Jangan risau, semua masalah boleh diselesaikan asalkan korang rajin, jujur, dan bertanggungjawab. Semoga artikel ni bermanfaat untuk korang.